Pour une personne en bonne santé, âgée de 25 à 40 ans, le taux moyen d’assurance pour un prêt immobilier oscille entre 0,15% et 0,45%. Après 55 ans, ces taux ont tendance à dépasser souvent 1%. Mais comment faire pour réduire ce coût, qui influence directement le montant total de votre crédit ? La délégation d’assurance apparaît comme une solution efficace pour obtenir des tarifs plus avantageux !
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Profil de l’emprunteur |
Taux d’assurance |
|---|---|
| 25 ans, fumeur | 0,17 % |
| 25 ans, non fumeur | 0,13% |
| 40 ans, fumeur | 0,41 % |
| 40 ans, non fumeur | 0,26 % |
| 55 ans, fumeur | 1,82 % |
| 55 ans, non fumeur | 1,04 % |
Ces chiffres sont issus de devis réalisés au 21/11/2023 pour un prêt immobilier de 150 000 € sur une durée de 15 ans.
🧐 Qu’est-ce que le taux d’assurance pour un prêt immobilier ?
Concrètement, le taux d’assurance prêt immobilier désigne le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance). Il indique le pourcentage appliqué à votre police d’assurance pour crédit. Ce taux représente la part du coût total de l’emprunt consacrée à l’assurance, calculée chaque année.
Ce pourcentage influence directement la tarification de votre assurance emprunteur, puisqu’il sert à établir son coût annuel. Plus ce taux est faible, moins votre assurance sera onéreuse. Il faut donc considérer ce paramètre crucial, surtout car l’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 35% du coût global du crédit !
⚠️ Il est important de distinguer le TAEA du TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Le TAEG englobe le coût total du crédit, avec tous les frais annexes : frais de dossier, intérêts, commissions, garanties, y compris l’assurance emprunteur.
Divers facteurs peuvent faire varier le taux d’assurance proposé par un établissement :
- le profil de l’emprunteur (âge, profession, état de santé évalué via un questionnaire médical, mode de vie, etc.) ;
- la durée du prêt (15, 20, 25, 30 ans, etc.) ;
- le montant emprunté (100 000 €, 200 000 €, etc.) ;
- les garanties garanties souscrites : décès, PTIA, incapacité, invalidité, assurance chômage, etc.
En général, les profils de jeunes emprunteurs en bonne santé, non-fumeurs, et ne pratiquant pas d’activités à risques bénéficient des meilleurs taux d’assurance de crédit.
Comment est calculé le taux d’assurance prêt immobilier ?
Ce taux peut être déterminé à partir du TAEG. La formule utilisée est la suivante :
TAEA = TAEG avec assurance – TAEG sans assurance
À noter que :
- Le taux d’assurance est un élément clé pour optimiser le coût total du prêt.
- Une baisse du taux d’assurance peut générer des économies significatives, en particulier sur la durée du prêt.
🔎 Assurance collective ou délégation : où obtenir les meilleures offres ?
Le type de contrat choisi joue un rôle déterminant dans le taux appliqué. Les assurances de groupe, proposées par les banques, proposent généralement des tarifs plus compétitifs que les contrats individuels proposés par des assureurs externes.
- Les contrats de groupe mutualisent les risques entre tous les emprunteurs — le taux est ainsi calculé sur une base collective. Pour les profils avec un bon dossier, ces offres peuvent souvent être moins avantageuses, car le tarif est identique pour tous, indépendamment du profil personnel.
- Les assurances individuelles ajustent le coût en fonction du profil de chaque emprunteur. Pour ceux qui ont une situation classique, cela peut représenter une économie notable, jusqu’à 15 000 € sur le coût total du crédit, en passant à une police individuelle.
Voici un exemple illustrant la différence de taux entre une banque et un assureur en ligne pour un prêt de 218 000 € sur 25 ans, pour un emprunteur de 25 ans :
| TAEA | Coût mensuel | |
|---|---|---|
| Banque | 0,3 % | 32,09 € |
| 0,4 % | 59,23 € |
| TAEA | Coût mensuel | |
|---|---|---|
| Assureur | 0,1 % | 10,04 € |
| 0,1 % | 10,31 € |
ℹ️ La loi Lagarde de 2010 permet aux emprunteurs de choisir une assurance extérieure à celle de leur banque, dans le cadre de la délégation d’assurance. La condition essentielle est de garantir une couverture équivalente à celle initialement proposée par la banque.
- Résiliation ou changement d’assurance : Depuis 2022, la loi Lemoine autorise la résiliation à tout moment, sans frais ni obligation de justification, permettant de comparer et de changer d’assurance plus facilement.
- Renégociation du taux : La même loi facilite la négociation de meilleures conditions en présentant des devis de plusieurs assureurs.
- Comparer pour optimiser : Quand vous souhaitez obtenir le meilleur rapport qualité-prix, faire une simulation en ligne ou faire appel à un courtier est vivement conseillé.
Notre équipe de conseillers est à votre disposition gratuitement pour vous accompagner dans la souscription de votre assurance emprunteur !
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💬 FAQ : tout connaître sur le pourcentage d’assurance prêt immobilier
Pour un jeune adulte, le taux moyen d’assurance emprunteur se situe généralement autour de 0,1%. À partir de la quarantaine, il peut atteindre environ 0,3%. Au-delà de 60 ans, il est souvent difficile d’obtenir un taux inférieur à 0,5%, qui dépend fortement de l’âge et du profil de l’emprunteur.
Lors de la demande de devis, le taux d’assurance doit apparaître comme un élément clé, avec le montant des mensualités et le coût annuel global. Vous pouvez également retrouver ce taux directement sur votre contrat, associé aux autres données du crédit.
Le taux d’usure — ou taux maximal auquel une banque peut prêter — est mis à jour chaque mois. Par exemple, en novembre 2023, il est fixé à 5,91%.