Conseillère en assurance
Lors de la signature d’un prêt immobilier, il est courant que votre banque vous impose de souscrire à une assurance emprunteur. Celle-ci couvre notamment le remboursement en cas d’incapacité ou d’événements imprévus. Cependant, cette assurance représente une part non négligeable du coût total de votre crédit. Sachez toutefois qu’il est possible de revoir à la baisse le prix de cette couverture en procédant à une renégociation durant la période de votre contrat de prêt. Dans cet article, nous vous expliquons comment procéder.
ℹ️ Est-il possible de revoir à la hausse ou à la baisse son assurance de prêt immobilier ?
Les lois qui encadrent l’assurance emprunteur ont été renforcées au fil des années pour favoriser la concurrence et permettre aux emprunteurs d’optimiser le coût total de leur crédit. Depuis la loi Lagarde de 2010, il est possible de déléguer cette assurance en choisissant un assureur différent de celui proposé par la banque. Par la suite, la loi Hamon de 2014 a permis de renegocier cette assurance durant la première année du contrat, tandis que la loi Bourquin, en 2017, autorise une renégociation annuelle à chaque date d’anniversaire du contrat. Concrètement, cela signifie que, même si l’assurance est initialement souscrite à l’entrée du prêt, vous pouvez la résilier et en changer à tout moment, notamment en période de renegociation ou lors de l’anniversaire de votre contrat.
🤔 Quels sont les avantages de renégocier son assurance prêt immobilier ?
Principalement, cela permet de réaliser des économies substantielles. En effet, la part consacrée à l’assurance dans le coût global du crédit peut représenter une proportion importante, surtout quand les taux d’emprunt sont bas. En comparant différentes offres sur le marché, vous pouvez identifier une assurance plus avantageuse ou obtenir une baisse du taux auprès de votre banque en présentant des devis compétitifs. La renégociation peut aussi vous aider à ajuster vos garanties si votre situation personnelle évolue, par exemple si vous changez de profession ou si vous avez récemment guéri d’une maladie grave. Enfin, cela vous donne la possibilité de profiter de produits d’assurance plus adaptés à vos besoins, tout en réalisant des économies.
Astuce Dans un contexte où les taux d’intérêt sont historiquement faibles (2021), l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 50 % du coût total de certains crédits. Il est donc crucial de bien négocier ou de renégocier pour limiter cette dépense.
Renégocier son assurance est une démarche simple. Vous pouvez initier cette procédure en adressant une lettre à votre banque, accompagnée si possible de devis comparatifs, ou en en discutant directement avec votre conseiller. Si votre banque refuse de renégocier ou si vous souhaitez changer d’assureur, il faudra alors comparer les offres, choisir celle qui correspond à vos besoins en garantissant une couverture équivalente, puis faire accepter ce contrat par votre banque avant de procéder à la résiliation de l’ancien contrat conformément à la réglementation.
❌ La banque peut-elle refuser la renégociation de mon assurance ?
Il est possible que votre établissement bancaire refuse de réviser les modalités du contrat d’assurance souscrit auprès d’elle. Toutefois, cela ne vous empêche pas de résilier votre assurance pour en souscrire une nouvelle chez un autre assureur, à condition de respecter les délais et de fournir un contrat offrant des garanties équivalentes. Pour augmenter vos chances de succès, il est conseillé de demander plusieurs devis auprès d’autres assureurs et de présenter ces offres à votre banque, ce qui peut la convaincre d’accepter une renégociation. En cas de refus pur et simple, votre droit est de changer d’assureur, dès lors que vous respectez le préavis et l’équivalence de garanties exigés par la réglementation.
💰 Combien puis-je économiser en renégociant mon assurance de prêt immobilier ?
Les économies réalisées lors d’une renégociation peuvent être importantes, variant selon le profil de l’emprunteur, l’âge, la profession ou les risques liés à certaines activités sportives ou professionnelles. Selon votre situation, vous pouvez économiser quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Pour avoir une estimation précise, il est recommandé d’utiliser un simulateur en ligne. En renseignant votre profil et les caractéristiques actuelles de votre prêt, vous pourrez évaluer concrètement la différence de coûts entre votre contrat actuel et une offre plus avantageuse.
💬 FAQ sur la renégociation d’assurance de prêt immobilier
Depuis la loi Hamon de 2014, la banque ne peut plus vous facturer de frais pour la délégation d’assurance, même si un avenant doit être signé. Elle doit simplement respecter deux conditions : transmettre votre demande dans les délais prévus et vous proposer une nouvelle assurance dont le niveau de garantie est équivalent à celui de votre contrat initial. Si votre établissement refuse de négocier, vous pouvez toujours résilier votre assurance et en souscrire une nouvelle auprès d’un autre assureur, en respectant le délai de préavis et l’obligation d’équivalence.
En résumé, renégocier ou changer d’assurance emprunteur vous permet de faire des économies importantes et d’adapter votre couverture à votre situation. En cas de refus ou d’indécision de votre banque, vous êtes libre de changer d’assureur en respectant les formalités légales et en vous appuyant sur des devis comparatifs pour négocier au mieux.