Maîtriser le TAEA pour une meilleure analyse de votre assurance de prêt

Lors de la souscription à un emprunt immobilier, divers frais apparaissent, notamment ceux liés à l’assurance emprunteur, qui représentent une dépense importante. Le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) sert à quantifier combien coûte cette assurance en pourcentage du montant emprunté. Son calcul s’appuie sur le TAEG, permettant une meilleure comparaison des offres. Par exemple, en 2025, la moyenne du TAEA pour un emprunteur de moins de 30 ans est estimée à 0,16 %, tandis que pour une personne de 47 ans, elle est d’environ 0,30 %. Mais alors, comment différencier les offres en fonction de ces taux ? Voici quelques pistes pour mieux comprendre.

ℹ️ Qu’est-ce que le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) ?

Définition : qu’est-ce que le TAEA ?

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) est une indication essentielle qui montre la proportion de l’assurance emprunteur dans la totalité du coût d’un prêt immobilier. Créé en 2014 dans le cadre de la loi Hamon, cet indicateur a été instauré pour apporter davantage de transparence quant aux prix pratiqués par les établissements financiers et les assureurs, en uniformisant la méthode de calcul.

À quoi sert concrètement le TAEA dans le domaine de l’assurance ?

Le TAEA a un rôle équivalent au TAEG pour le montant global du prêt immobilier. Alors que le TAEG représente la somme de tous les frais liés au crédit, le TAEA se concentre spécifiquement sur le coût de l’assurance de prêt. En pratique, il permet de connaître la part réelle de l’assurance dans le coût total du financement. Comme le TEG, il inclut :

• Le taux d’intérêt nominal
• Les coûts annexes tels que les frais de dossier, d’assurance ou de courtage

Etant donné que l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à un tiers de l’ensemble des dépenses liées au crédit, il est essentiel de comparer les différentes propositions. La connaissance du TAEA permet d’évaluer objectivement la compétitivité des offres. Il faut aussi savoir qu’il n’est pas obligatoire d’adhérer à l’assurance proposée par la banque prêteuse. La délégation d’assurance offre une liberté supplémentaire, permettant de choisir une couverture plus avantageuse. Néanmoins, si vous optez pour la proposition de votre établissement, n’hésitez pas à solliciter plusieurs devis pour négocier un meilleur tarif. Voici quelques conseils pratiques :

• Utilisez un comparateur en ligne spécialisé pour identifier rapidement le TAEA le plus compétitif en renseignant votre profil, la durée et le montant du prêt.
• Faites appel à un courtier en assurance de prêt immobilier, qui pourra vous aider à analyser différentes offres et à négocier pour obtenir une formule plus adaptée à votre situation.

Depuis la loi Lemoine, les banques et assureurs sont tenus d’informer annuellement sur la possibilité de résilier l’assurance de prêt. Pensez donc à revoir votre TAEA durant votre emprunt pour optimiser vos coûts !

📟 Comment calculer le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) ?

Avec la loi Hamon de 2015, le TAEA a été créé pour faire mieux comprendre le coût total d’un prêt immobilier et faciliter la comparaison entre différentes offres. La méthode de calcul, régie par un décret de 2014, est simplifiée :

Les paramètres pris en compte par les établissements financiers pour déterminer le TAEA incluent notamment :

• L’âge de l’emprunteur
• Son état de santé
• Sa situation personnelle et professionnelle

Voici deux exemples illustrant le calcul du TAEA selon différents profils :

• Un couple de trentenaires empruntant 200 000 € sur 20 ans, avec un TAEG de 2,28 % en incluant l’assurance, contre 1,62 % sans, aboutissant à un TAEA de 0,66 %.
• Une personne seule de 45 ans, prête de 180 000 € sur 25 ans, avec un TAEG de 2,90 % avec assurance, contre 2,05 % sans, ce qui donne un TAEA de 0,85 %.

💯 Taux moyens du TAEA en 2025

Le TAEA varie largement selon les assureurs, car chaque compagnie détermine librement ses tarifs. En plus, des critères comme l’âge de l’emprunteur influencent fortement le calcul. Voici une estimation des taux moyens en 2025 par tranche d’âge :

Notez que si vous pratiquez le tabac ou si vous avez des soucis de santé, votre taux d’assurance pourrait être supérieur en raison du risque accru perçu par les assureurs.

🧐 TAEA face au TAEG : quelles différences ?

Le TAEA et le TAEG représentent deux indicateurs distincts. Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, inclut tous les frais liés au crédit pour donner une vision globale du coût d’emprunt. Le TAEA, quant à lui, ne concerne que le coût de l’assurance emprunteur. Voici les principales différences :

• Le TAEG inclut : intérêts, frais de dossier, garanties (caution, hypothèque), frais annexes (notaire, agence), et l’assurance.
• Le TAEA ne porte que sur l’assurance de prêt, exprimée en pourcentage annuel.

Avant 2015, l’opacité autour du coût de l’assurance dans le TAEG compliquait la comparaison des offres. Aujourd’hui, grâce à l’intégration du TAEA, la comparaison devient plus claire et plus précise.

💬 FAQ sur le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance)

Depuis 2015, la réglementation impose aux banques et assureurs d’afficher clairement dans leur offre le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA). Il peut se présenter sous plusieurs formes :

• En pourcentage
• En coût par période (mensuelle, trimestrielle, annuelle)
• En coût total sur toute la durée du crédit

Ce taux doit impérativement figurer dans toute proposition de prêt immobilier, accompagné du montant des mensualités et de la durée totale. Par exemple, il doit aussi préciser le coût global de l’assurance en euros, en déclinant le détail par période et en listant les garanties.

Il faut aussi faire le lien avec le taux d’usure, qui limite légalement le coût maximal des prêts. Depuis une réforme en janvier 2021, le coût de l’assurance est intégré dans le TAEG, afin d’éviter des taux abusifs. En cas de refus de prêt dû à un TAEG supérieur au taux d’usure, il est conseillé de négocier le taux de l’assurance ou d’envisager une restructuration de l’emprunt, notamment en allongeant la durée pour réduire le TAEG.