Spécialiste en rédaction d’assurance automobile
La majoration de coûts dans l’assurance emprunteur désigne un supplément de prime facturé par l’assureur lorsque celui-ci considère que le profil de l’assuré présente un risque supérieur à la norme. Autrement dit, vous devrez payer davantage pour bénéficier d’une couverture. Quelles sont les situations qui justifient une majoration ? Comment limiter ou éviter une surcharge tarifaire pour votre assurance de prêt immobilier ? Toutes les réponses à vos interrogations concernant la majoration d’assurance.
| 📝 Qu’est-ce qu’une majoration en assurance ? | Il s’agit d’un montant additionnel que doit régler le souscripteur en complément de la prime standard. Elle est généralement appliquée dans le cas de profils présentant un risque accru, permettant à l’assureur de compenser la probabilité plus élevée de sinistre. |
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| 🤔 Quels sont les motifs pouvant entraîner une majoration ? |
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| ❌ Comment limiter ou éviter une majoration ? | Il est souvent difficile de complètement échapper à la majoration, mais en comparant différentes offres d’assurance emprunteur, vous pouvez dénicher une formule plus avantageuse et réduire l’impact financier. |
📌 Comment définir la majoration dans l’assurance de prêt immobilier ?
La majoration en assurance de prêt immobilier correspond à un coût supplémentaire que doit payer l’emprunteur, en plus de sa prime. Elle est appliquée par l’assureur lorsque le profil présente un risque supérieur à la moyenne. Son but est de couvrir le risque accru pour l’organisme assureur. Le taux de cette majoration est exprimé en pourcentage de la prime initiale.
Plusieurs garanties pouvant être affectées par cette majoration incluent :
- le décès ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
- l’incapacité temporaire de travail (ITT) ;
- l’invalidité totale permanente (IPT) ;
- l’invalidité partielle permanente (IPP) ;
- les risques psychiques et dorsaux ;
- l’assurance chômage ou la garantie perte d’emploi (PE).
Le montant de la majoration varie selon le profil de chaque assuré. Elle peut concerner une seule garantie ou plusieurs à la fois.
👉 Quels sont les facteurs et risques qui peuvent entraîner une majoration ?
Quatre éléments principaux peuvent justifier une majoration d’assurance :
- Le profil médical : basé sur un questionnaire de santé, il évalue l’état de santé de l’assuré. Les personnes en surpoids, diabétiques, hypertendues ou ayant des maladies chroniques sont généralement pénalisées.
- L’âge de l’emprunteur : une personne plus âgée se voit souvent appliquer des surprimes accentuées, notamment pour les garanties décès et invalidité. Ces garanties sont fortement recommandées en cas de profil senior.
- La profession exercée : un métier à risques pour la santé ou présentant un danger d’accidents peut augmenter le coût de l’assurance.
- Les activités sportives ou de loisir à risque : la pratique de sports comme la course automobile, le parachutisme, la plongée ou l’escalade peut entraîner une majoration de prime.
Pour déterminer si une majoration s’applique, l’assureur demande généralement un questionnaire de santé et parfois des pièces justificatives. Selon l’analyse du dossier, il peut décider d’appliquer une majoration ou d’écarter certaines garanties.
Par exemple, pour une hypertension, la majoration peut atteindre entre 200 % et 300 %, ou conduire à l’exclusion totale des garanties PTIA et ITT, voire à un rejet de la demande d’assurance.
Les barèmes varient selon les compagnies, mais il est utile de consulter notre tableau récapitulatif regroupant les majorations fréquemment observées dans le secteur.
| 🥼 Pathologie | 💲 Majorations | 📑 Détails |
|---|---|---|
| Fumeur | Environ 25 % | Majorée systématiquement. La cessation de tabac depuis au moins 2 ans peut supprimer cette majoration. |
| Diabète | 50 % à 150 % | Une attestation médicale annuelle est nécessaire pour obtenir certaines garanties. |
| Hypertension sous traitement | 50 % à 200 % | Une visite médicale complémentaire peut exempté d’exclusion. |
| Problèmes de dos et troubles psychiques | 100 % à 300 % | Possibilité d’exclusion pour certaines garanties comme l’ITT. |
| Hypertension artérielle | 200 % à 300 % | Peut entraîner une exclusion de garanties ou un refus d’assurance. |
| Surpoids | 0 % à 100 % | Majorations basées sur l’IMC, avec exclusions possibles pour PTIA ou ITT en cas de morbidité grave. |
Note importante : toute fausse déclaration lors de la constitution du dossier peut invalider la couverture. La transparence est essentielle pour éviter ces risques.
Pour réduire ou éliminer les majorations, l’astuce principale reste la comparaison des offres. En vérifiant plusieurs propositions, vous pouvez négocier ou simplement choisir une formule adaptée à votre profil. La réglementation facilite également la sortie ou le changement d’assurance. Depuis la loi Lagarde de 2010, la délégation d’assurance permet de souscrire auprès d’un autre assureur que celui de votre banque, en respectant l’équivalence des garanties. Depuis 2017, l’option de résiliation annuelle est possible grâce à l’amendement Bourquin. La dernière avancée majeure, la loi Lemoine de 2022, autorise la résiliation à tout moment, sans frais, pour une meilleure flexibilité.
👛 La majoration d’assurance emprunteur : est-elle justifiée ou non ?
La pratique de majoration par les assureurs est légale. Chaque organisme peut fixer ses propres critères et tarifs pour appliquer ou non des surprimes.
Que faire si votre profil présente un risque élevé ? La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Santé aggravé) a été conçue pour aider ces personnes. Ce dispositif limite le montant des surprimes et facilite l’accès à une assurance malgré des risques de santé plus importants. Néanmoins, cela ne signifie pas une exclusion automatique, mais plutôt un plafonnement des coûts additionnels.
💡 À savoir : Avec la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, il n’est plus obligatoire de remplir un questionnaire médical si votre crédit est inférieur à 200 000 € et si la fin du remboursement intervient avant vos 60 ans.
🙋♀️ Questions fréquentes :
La majoration se calcule en pourcentage de la prime de base. Par exemple, si cette prime s’élève à 50 € par mois, et que la majoration est de 200 %, cela équivaut à une augmentation de 100 €, soit une prime totale de 150 € par mois.
Une assurance emprunteur sans majoration est envisageable si votre profil ne présente pas de risques. En cas de surcharge, il est conseillé de faire des simulations pour identifier la meilleure offre avec la majoration la plus faible.
En l’absence de risques, la majoration n’est pas appliquée. Depuis la loi Lemoine, si votre crédit ne dépasse pas 200 000 € et que vous avez moins de 60 ans, vous n’aurez pas à remplir de questionnaire médical.