Gestion du risque de chômage avec l’assurance emprunteur

Personne n’est à l’abri d’une perte d’emploi. Il est donc essentiel de choisir une couverture adaptée pour vous protéger en cas de chômage. Que ce soit pour un prêt immobilier ou un crédit à la consommation, il est crucial de faire appel à un organisme fiable proposant une garantie contre la perte d’emploi. Nous vous guidons pour y voir plus clair…

⭐ Tout savoir sur la protection contre la perte d’emploi en assurance emprunteur

🤔 Quelle différence entre garantie perte d’emploi et assurance chômage ?	La garantie perte d’emploi intervient pour vous aider financièrement à rembourser votre crédit si vous perdez votre emploi. L’assurance chômage est une protection sociale gérée par l’État, assurant aux personnes privées d’emploi un revenu de remplacement.
⏳ Quels sont les délais de carence et de franchise applicables à la garantie perte d’emploi ?	Le délai de carence typique varie entre 3 et 12 mois. Le délai de franchise est généralement compris entre 3 et 6 mois.
❌ Quelles limites encadrent la garantie perte d’emploi ?	La durée de couverture est limitée dans le temps. Le montant maximal indemnisé reste plafonné. Le taux de prise en charge ne dépasse pas un pourcentage fixé. Les délais de carence et de franchise sont contraignants. Les critères d’éligibilité peuvent restreindre l’accès à la garantie.
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🛡️ Protection contre la perte d’emploi et assurance chômage

Lors de la signature d’un prêt immobilier, votre établissement financier exigera la souscription d’une assurance emprunteur comprenant plusieurs garanties. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de choisir votre assurance parmi celles proposées par la banque ou d’opter pour une assurance extérieure, dans le cadre d’une délégation. Avec la loi Lemoine de 2022, vous pouvez également résilier votre contrat et en changer à tout moment.

Les clauses décès et invalidité constituent celles de base de l’assurance emprunteur. En revanche, la garantie perte d’emploi est souvent facultative, vous laissant la liberté d’y adhérer ou non.

Différences et application pour un prêt immobilier

Il ne faut pas confondre garantie perte d’emploi ou garantie chômage, qui sont deux notions distinctes. La garantie perte d’emploi est une option ajoutée à votre contrat d’assurance pour vous apporter un soutien financier en cas de licenciement ou de perte d’emploi. En revanche, l’assurance chômage est un dispositif public, financé par des cotisations sociales, qui assure une indemnisation en cas de perte d’emploi depuis 1958.

Si vous avez souscrit à la garantie perte d’emploi dans votre contrat d’assurance emprunteur, celle-ci peut couvrir le remboursement de vos mensualités en cas de chômage. Toutefois, les conditions pour en bénéficier sont souvent strictes :

• Avoir été en contrat à Durée Indéterminée (CDI) pendant au moins 6 mois chez un même employeur
• Ne pas dépasser un certain âge, souvent 50 ou 55 ans
• Dans certains cas, avoir souscrit une assurance décès-invalidité en complément
• Ne pas avoir démissionné volontairement et être éligible aux allocations chômage
• S’inscrire à Pôle Emploi comme demandeur d’emploi

Qui peut bénéficier de la garantie perte d’emploi ?

Seules les personnes remplissant les critères d’éligibilité fixés par chaque assureur peuvent prétendre à cette garantie. Ces critères incluent notamment l’âge (souvent moins de 50-55 ans), la stabilité du statut professionnel, le respect des échéances de paiement et la nature de la perte d’emploi (licenciement, rupture conventionnelle…).

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⏰ Délai de carence et délai de franchise

Délai de carence

Il est important de noter que votre assurance perte d’emploi ne couvre pas immédiatement après la signature. En effet, un délai de carence s’applique, durant lequel la garantie n’est pas activée. Ce délai, généralement de 3 à 12 mois, est défini dans votre contrat auprès de votre assureur.

Délai de franchise

Une fois le délai de carence dépassé, un délai de franchise s’applique, souvent compris entre 3 et 6 mois. C’est la période durant laquelle l’assurance ne versera pas d’indemnités, même si vous êtes en chômage. La prise en charge effective intervient après ce délai.

💶 Coût et modalités d’indemnisation

Le coût de la garantie perte d’emploi diffère selon plusieurs paramètres :

• Status professionnel et rémunération de l’emprunteur
• Age
• Montant emprunté
• Part de prise en charge (partielle ou totale)
• Durée d’indemnisation
• Délais de carence et franchise

Pour une approximation, le coût annuel peut représenter entre 0,1 % et 0,6 % du capital emprunté. Sur une base mensuelle, cela équivaut à environ 1 à 5 € par mois, soit entre 1 % et 1,5 % des mensualités. La tarification varie aussi selon le niveau de garantie choisi.

Le montant de l’indemnisation et sa durée impactent directement le coût global de votre couverture.

⏳ Quelle est la durée maximale d’indemnisation ?

Typiquement, la période durant laquelle votre garantie perte d’emploi peut vous indemniser va de 12 à 36 mois. Lors de la souscription, il est crucial de vérifier cette durée pour assurer une couverture conforme à vos attentes. Par ailleurs, la prise en charge ne commence pas immédiatement après la perte d’emploi, mais après le délai de franchise (3 à 6 mois).

La garantie peut cesser pour plusieurs raisons :

1. Reprise d’un emploi. La garantie s’arrête généralement lorsque vous retrouvez une activité salariale.
2. Expiration de la période d’indemnisation fixée au départ.
3. Atteinte de l’âge limite indiqué dans le contrat, après quoi la garantie n’est plus valable.
4. Non-respect des obligations de paiement. Si vous ne payez pas vos primes, votre garantie peut être suspendue.

🙅‍♂️ Limites de la garantie perte d’emploi

Il faut également savoir que cette garantie ne concerne qu’un certain profil d’assurés :

• Démission volontaire, sauf exception précisée dans le contrat.
• Rupture conventionnelle, sauf clause contraire.
• Licenciement pour faute grave.
• Employé en période d’essai ou en préretraite.
• Chômage partiel ou suite au non-renouvellement d’un CDD.

De plus, la garantie présente plusieurs contraintes :

• Durée limitée, souvent entre 12 et 36 mois.
• Montant maximum plafonné, souvent autour de 1500 € par mois.
• Taux de prise en charge variable, allant de 20 % à 100 % selon le contrat.
• Certains assureurs proposent des indemnités progressives, augmentant avec le temps (ex : 25 % la première moitié de la période, puis 50 %, puis 75 %).

💭 Questions fréquentes

💸 Comment continuer à rembourser un crédit en étant au chômage ?

Lorsque vous perdez votre emploi, il est vital d’adopter des stratégies pour poursuivre le remboursement. Cela peut inclure l’utilisation de vos économies, la réduction de vos dépenses, ou encore la souscription d’une assurance perte d’emploi. Cette dernière sert à limiter l’impact financier du chômage et à éviter une situation de difficulté majeure.

Il est important de noter que l’assurance chômage n’est pas systématiquement exigée lors de la conclusion d’un prêt immobilier. Toutefois, sa souscription peut s’avérer très utile pour couvrir tout ou partie de vos mensualités en cas de perte d’emploi, surtout durant les périodes de chômage prolongé.

Pour les fonctionnaires, qui bénéficient généralement d’une stabilité d’emploi renforcée, l’option d’une garantie chômage peut être moins prioritaire.