Le coût de l’assurance emprunteur représente généralement une part importante du coût global d’un crédit immobilier, pouvant atteindre entre 15 et 25 %. Pour les profils présentant un risque accru, cette part peut s’élever jusqu’à 30 ou 35 %. Mais qu’est-ce qui explique parfois cette tarification élevée ? Et surtout, comment réduire le montant de sa prime d’assurance ? La solution la plus efficace consiste à comparer les offres pour dénicher la formule la plus compétitive sur le marché !
💰 Quel est le tarif moyen d’une assurance pour un prêt immobilier ?
Le prix de l’assurance emprunteur dépend principalement du montant emprunté, de la durée du crédit, ainsi que des caractéristiques spécifiques de l’emprunteur : âge, profession, état de santé, etc. Il est donc difficile d’établir un tarif unique. Cependant, les spécialistes du secteur estiment que la part de l’assurance dans le coût total d’un crédit immobilier tourne souvent autour de 15 à 25 %. Pour les emprunteurs présentant des risques spécifiques (par exemple, un âge avancé ou des problèmes de santé), cette proportion peut même atteindre 30 à 35 %, ce qui représente une part non négligeable à prendre en compte. En outre, la tarification varie selon les établissements : si les banques ont tendance à proposer des assurances à des tarifs plus élevés, les assureurs externes proposent souvent des offres plus accessibles. Opter pour une délégation d’assurance peut ainsi vous permettre d’économiser jusqu’à 15 000 € sur le coût global de votre crédit.
Voici un aperçu comparatif des prix pratiqués par différents assureurs externes pour un prêt sur 25 ans :
| Montant du crédit immobilier | Prix mensuel | Coût total de l’assurance |
|---|---|---|
| 50 000 € | 3,5 € | 1 045 € |
| 100 000 € | 6,5 € | 1 913 € |
| 150 000 € | 9 € | 2 782 € |
| 200 000 € | 12 € | 3 651 € |
| 250 000 € | 15 € | 4 520 € |
| 300 000 € | 18 € | 5 330 € |
Les chiffres ci-dessus ont été établis suite à une simulation réalisée le 16/11/2023, pour un profil de 25 ans, non fumeur, sur un crédit de 25 ans.
📟 Comment estimer le coût d’un assurance pour un crédit immobilier ?
Il existe deux méthodes principales pour calculer cette prime : l’une basée sur le capital restant dû, et l’autre sur le montant initial emprunté. Chaque approche a ses avantages et ses limites.
Calcul du montant d’assurance sur le capital restant dû
Le capital restant dû représente la somme encore à rembourser à un moment donné, après déduction des versements déjà effectués. Par exemple, si vous avez contracté un prêt de 100 000 € et que 20 000 € ont déjà été payés, votre reste à rembourser est de 80 000 €. La particularité du calcul sur ce montant réside dans le fait que la prime diminue au fil du temps, car elle s’applique sur un montant en baisse. Résultat : les cotisations deviennent de moins en moins élevées à mesure que le remboursement progresse, grâce à des primes dégressives basées sur le reste dû.
Pour déterminer cette cotisation, il faut s’appuyer sur le calendrier d’amortissement du prêt et appliquer le taux d’assurance à chaque échéance. La formule simple consiste à multiplier le capital restant dû par le taux d’assurance, puis à diviser par 12 pour obtenir la mensualité :
Exemple : Si vous avez emprunté 200 000 € avec un taux d’assurance de 0,38 %, et que vous avez déjà remboursé 100 000 €, la prime mensuelle est calculée ainsi : 100 000 € × 0,0038 / 12 ≈ 31,67 €.
Vous verrez cette prime diminuer au fil du remboursement, puisque le montant restant dû diminue également.
Calcul de la prime d’assurance sur le montant emprunté
Dans ce mode de calcul, la prime est fixée en fonction du capital initial. La prime reste constante tout au long de la durée du crédit et ne varie pas, quel que soit le montant remboursé. La formule est similaire : capital initial × taux d’assurance / 12. Par exemple, pour un emprunt de 200 000 € avec un taux d’assurance de 0,38 %, la cotisation mensuelle sera : 200 000 € × 0,0038 / 12 ≈ 63,33 €.
Si vous souhaitez connaître rapidement votre mensualité, notre outil de simulation vous permet d’obtenir en quelques clics le montant précis de votre prime d’assurance en entrant simplement le montant emprunté, le taux appliqué, ou le capital restant dû.
📊 Quels éléments influencent le prix de l’assurance emprunteur ?
Le taux d’assurance constitue le principal facteur modifiant le coût de votre prime. Plus ce taux sera bas, plus votre coût global sera réduit. Les assureurs externes proposent fréquemment des tarifs plus avantageux que ceux des banques, ce qui explique l’intérêt de comparer. L’âge est également un paramètre déterminant : en vieillissant, les risques de développer des problèmes de santé augmentent, ce qui pousse le tarif à grimper à partir de 40-45 ans, avec une hausse notable à partir de 50-55 ans. La situation familiale, le métier (risqué ou non), ou la pratique de sports extrêmes ou loisirs potentiellement dangereux (parachutisme, sports de glisse, plongée, etc.) peuvent aussi faire varier le prix. La consommation de tabac est un autre élément à surveiller : être fumeur peut entraîner une majoration significative de la prime.
Les profils présentant des problèmes de santé ou des maladies chroniques peuvent faire l’objet de surprimes, voire d’exclusions. Cependant, certaines maladies préexistantes, comme le cancer ou le diabète, peuvent parfois être couvertes selon les garanties du contrat. La convention AERAS vise d’ailleurs à faciliter l’accès à l’assurance pour ces personnes à risque accru.
Enfin, certains critères liés au prêt lui-même, tels que son montant, sa durée, et les garanties choisies (décès, PTIA, perte d’emploi, maladies non objectivables), influencent le coût global. Souscrire des garanties optionnelles augmente généralement le prix de l’assurance emprunteur.
📉 Est-il judicieux de passer par un courtier pour réduire le coût de son assurance de prêt ?
La loi Lagarde de 2010 a permis aux emprunteurs de résilier leur assurance proposée par leur banque pour opter pour une offre extérieure. Cette démarche, appelée délégation d’assurance, offre la possibilité de réaliser des économies importantes, car les assureurs externes proposent souvent des tarifs plus compétitifs. Toutefois, cette nouvelle assurance doit garantir les mêmes niveaux de protection pour que le changement soit valable.
La recherche d’une assurance adaptée peut parfois s’avérer compliquée. Le rôle du courtier spécialisé est alors précieux : il dispose d’un réseau étendu, connaît parfaitement le marché, et négocie pour vous afin d’obtenir la meilleure offre sans se limiter aux propositions de votre banque. Son accompagnement vous garantit d’accéder à une couverture optimale à un prix plus avantageux.
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💸 Combien coûte un changement d’assurance emprunteur ?
Depuis la loi Lemoine adoptée en 2022, il n’a jamais été aussi facile de changer d’assurance crédit. Vous pouvez y procéder à tout moment, même immédiatement après la signature de votre contrat de prêt, et sans frais supplémentaires. La banque ne peut en aucun cas vous facturer un coût pour cette résiliation, ni augmenter le taux d’intérêt pour compenser la perte de revenus liés à l’assurance.
💬 Questions fréquentes sur le coût d’une assurance prêt immobilier
En moyenne, la prime d’assurance représente entre 15 et 25 % du coût total du crédit, mais pour certains profils à risque, elle peut atteindre 30 ou 35 %. Plus vous présentez de risques (jeune âge, maladies chroniques, pratiques sportives extrêmes, tabagisme), plus votre prime risque d’être élevée et de nécessiter une surprime spécifique.
Opter pour une délégation d’assurance permet généralement de réduire cette dépense : en changeant d’assureur, il est possible d’économiser jusqu’à 15 000 € sur le coût total du crédit. Une démarche à envisager sérieusement si vous souhaitez faire baisser le prix de votre assurance de prêt et optimiser votre budget immobilier.