Si, lors de la souscription de votre assurance, vous n’avez pas pensé à une offre dédiée aux fonctionnaires, pas d’inquiétude : depuis la loi Lemoine de 2022, il vous est possible de résilier votre contrat actuel à tout moment, sous réserve d’une offre qui garantit un niveau de couverture équivalent ou supérieur à celui de votre banque.
✅ Quelles garanties pour l’assurance emprunteur en tant que fonctionnaire ?
Les établissements financiers demandent typiquement la souscription à des garanties fondamentales telles que la couverture décès et invalidité. Parfois, ils imposent également des garanties complémentaires, comme l’ITT (Incapaté Totale de Travail) ou l’IPP (Invalidité Permanente Partielle).
Même en restreignant le risque lié à votre métier, si vous n’évoluez pas dans une profession à haut risque, vous serez considéré comme tout autre emprunteur, et les garanties exigées seront fonction de votre projet immobilier. Voici les principaux types de projets et leurs garanties associées :
- Investissements locatifs : nécessitent généralement une assurance décès, invalidité ou PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).
- Achats pour résidence principale ou secondaire : en plus des garanties décès et PTIA, les banques requièrent souvent une couverture ITT (Incapacité Temporaire Totale) et IPT (Invalidité Totale Permanente).
Profitez de votre statut de fonctionnaire pour bénéficier d’avantages : en évitant la souscription à une garantie perte d’emploi, vous pouvez réduire votre prime d’assurance d’environ 0,5 point de pourcentage. Si vous empruntez à deux, il est essentiel de prendre en compte la stabilité professionnelle de votre co-emprunteur, car un changement de situation pourrait nécessiter une re-modélisation de votre couverture — ou la souscription de deux contrats distincts pour chaque emprunteur.
🏥 Fonctionnaire hospitalier ou profession à risque : quelles options pour votre assurance prêt immobilier ?
Certains fonctionnaires exerçant des métiers à risques, tels que policiers, militaires ou pompiers, se voient proposer des garanties spécifiques. En effet, leurs risques liés à la manipulation d’armes, substances dangereuses, travail en hauteur ou déplacements fréquents justifient une assurance adaptée, plutôt que généraliste, qui pourrait alourdir la prime.
Pour répondre à ces enjeux, il est conseillé d’opter pour une assurance en délégation, qui cible précisément les risques inhérents à votre activité. Par exemple, l’AGPM (Association Générale de Prévoyance Militaire) propose une couverture spécialisée pour les militaires, intégrant notamment :
- Prise en compte de la retraite anticipée
- Garantie décès renforcée, intégrant le remboursement complet du prêt en cas de décès
- Protection contre les blessures et accidents liés au service
- Couverture lors de missions à l’étranger
- Tarifs avantageux
Les professionnels de la santé, comme médecins, infirmiers ou ambulanciers, ont également la possibilité de souscrire à des contrats spécifiques auprès de compagnies comme la MACSF ou La Médicale, qui proposent des garanties adaptées à leurs risques particuliers.
Il est crucial de sélectionner une assurance qui cible précisément la nature de votre profession afin d’obtenir une couverture optimale tout en maîtrisant les coûts.
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❓ Questions fréquentes sur l’assurance prêt immobilier pour fonctionnaires
Le coût d’une assurance emprunteur dépend de nombreux éléments propres à chaque situation, comme le montant du prêt, la nature du projet ou encore le profil de l’emprunteur. En raison de leur stabilité d’emploi, les fonctionnaires peuvent généralement obtenir des tarifs plus avantageux, pouvant aller jusqu’à 30% de réduction par rapport à un profil lambda, principalement via la délégation d’assurance.
🤷♀️ Où contracter votre assurance lorsque vous êtes fonctionnaire ?
Il est particulièrement avantageux de privilégier une assurance en délégation pour obtenir des garanties adaptées et des tarifs préférentiels. Voici quelques partenaires spécialisés qui proposent des contrats dédiés aux fonctionnaires :
- Votre Assurance Emprunteur
- GMF
- MAIF
- AGPM
- MACSF
- La Médicale
- Interiale
Le prix moyen d’un contrat d’assurance emprunteur peut varier considérablement. Pour donner une idée, imaginons un professeur de 35 ans, non-fumeur, percevant 3 000 € par mois, avec un prêt de 200 000 € sur 25 ans, couvert par les garanties minimales. Le coût annuel serait d’environ 320 €, soit une mensualité de 26,67 €, représentant environ 0,16 % du montant emprunté, ce qui est plutôt avantageux.