Contracter une assurance pour votre prêt à la consommation offre une protection contre les risques liés à la vie, comme le décès ou l’invalidité. Elle vient garantir tout ou une partie des mensualités du crédit si un événement malheureux survient. Bien qu’elle ne soit pas imposée par la loi, il est fréquent que les organismes prêteurs l’exigent comme condition d’octroi. La bonne nouvelle, c’est que vous restez libre de choisir votre assureur. Découvrez comment sélectionner la meilleure couverture pour votre prêt conso !
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🤔 L’assurance crédit consommation est-elle obligatoire ? |
Elle n’est pas imposée par la réglementation, mais votre prêteur peut exiger la souscription d’une assurance pour que le crédit soit validé. |
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👉 Quelles garanties couvre une assurance prêt conso ? |
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🔎 Est-il possible de changer d’assurance pour un prêt conso ? |
✔️ Oui :
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💸 À quoi sert une assurance pour un prêt à la consommation ?
Une garantie pour votre prêt à la consommation vise à protéger l’emprunteur contre les imprévus de la vie, tels qu’un accident ou un décès. Elle intervient pour couvrir une partie ou la totalité des mensualités si vous êtes dans l’incapacité de rembourser. Selon la formule choisie, l’assurance peut soulager financièrement vous et votre famille en prenant en charge tout ou partie des paiements restants, selon ce qui est prévu dans le contrat.
Les types de crédits éligibles à cette assurance incluent :
- Les prêts personnels ;
- Les crédits affectés, comme ceux destinés à un achat de voiture, à des travaux ou à un achat à crédit ;
- Les crédits renouvelables.
🤔 L’assurance est-elle obligatoirement exigée pour un prêt ?
❌ Non, en principe, il n’existe pas d’obligation légale de souscrire à une assurance pour un prêt à la consommation.
Cependant, le prêteur peut rendre cette souscription conditionnelle pour l’octroi du crédit. Autrement dit, il peut refuser de vous prêter s’il n’y a pas d’assurance souscrite. Il est important de noter que vous n’êtes pas forcé de prendre l’assurance proposée par votre banque. Vous avez la liberté de choisir l’assureur de votre choix.
📌 Quels risques la couverture d’assurance pour un prêt inclut-elle ?
Les garanties généralement proposées dans une assurance pour prêt conso sont les suivantes :
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⭐ Garanties |
📌 Définition |
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| Le décès | Prend en charge le paiement de la totalité des mensualités restantes, jusqu’à un plafond fixé dans le contrat. |
| L’invalidité permanente totale (IPT) | Les mensualités non payées sont couvertes si une invalidité supérieure à 66 % est déclarée par un médecin. |
| L’invalidité permanente partielle (IPP) | Les mensualités sont aussi couvertes lorsqu’une invalidité comprise entre 33 % et 66 % est reconnue. |
| L’incapacité temporaire de travail (ITT) | Les remboursements sont assurés si vous êtes dans l’incapacité temporaire de travailler prolongée. |
| La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) | L’assurance couvre les mensualités restantes en cas de perte définitive d’autonomie. |
| Le chômage ou la perte d’emploi | En cas de licenciement économique, l’assurance prend en charge, partiellement ou intégralement, les mensualités restantes, sous réserve des limites du contrat. Les démissions ou licenciements pour faute restent exclus. |
La détermination de l’invalidité, de la perte d’autonomie ou de l’incapacité de travail est effectuée par un médecin expert de la Sécurité sociale.
⚠️ ATTENTION : toutes les garanties ne sont pas nécessairement comprises dans chaque contrat. Les garanties essentielles telles que le décès et l’IPT sont souvent présentes, mais d’autres options comme l’IPP ou la couverture chômage doivent être choisies lors de la souscription.
🤷♀️ Pourquoi privilégier une assurance prêt conso chez un assureur privé plutôt que via la banque ?
Optez pour une assurance emprunteur indépendante, car ses tarifs sont généralement plus compétitifs. Les banques proposent en effet souvent des contrats de groupe négociés à l’échelle de leur établissement, ce qui entraîne des coûts plus élevés pour le client.
Le contrat groupe, négocié collectivement par la banque, mutualise les risques entre tous ses emprunteurs, ce qui explique ses prix souvent plus importants. Il couvre généralement uniquement les garanties de base, comme le décès et la PTIA, sans inclure d’autres protections telles que l’IPP ou la couverture d’un chômage.
En comparaison, une assurance individuelle permet d’adapter précisément la couverture à votre profil, votre âge, votre état de santé et votre profession. Elle peut également coûter moins cher pour des garanties équivalentes, surtout si vous êtes jeune et en bonne santé. Cela permet aussi d’obtenir des garanties complémentaires ou spécifiques, selon vos besoins particuliers.
💰 Quel est le coût d’une assurance pour un prêt personnel ?
Le montant que vous payez pour votre assurance dépend du type de contrat choisi, collectif ou individuel.
Le tarif du contrat de groupe est généralement standardisé, fixé par la banque selon le montant emprunté, la durée du crédit, etc., sans prendre en compte votre profil personnel.
À l’inverse, le prix d’une assurance individuelle est calculé en fonction de votre profil spécifique, notamment :
- votre métier ;
- votre âge ;
- les sports que vous pratiquez ;
- votre état de santé ;
Il en va de même pour les paramètres liés au crédit, comme la durée, le montant, les garanties sélectionnées, ou l’établissement prêteur.
Pour mieux anticiper le coût, vous pouvez utiliser un simulateur en ligne spécialisé. En indiquant votre profil et les caractéristiques de votre crédit, vous obtiendrez une estimation de votre TAEA, le taux annuel effectif d’assurance, qui reflète son coût total.
💡 Qu’est-ce que le TAEA ?
Le TAEA, ou taux annuel effectif d’assurance, englobe tous les coûts liés à votre couverture : prime, frais de dossier, etc. C’est une donnée essentielle pour comparer différentes offres d’assurance emprunteur : plus le TAEA est faible, moins votre assurance sera onéreuse !
🔄 Peut-on modifier son assurance de prêt conso ?
Oui, la loi permet la délégation d’assurance, vous donnant la possibilité de changer de contrat d’assurance pour votre prêt à la consommation. Cependant, les modalités varient en fonction de votre situation initiale, notamment si vous aviez une assurance obligatoire ou facultative.
Dans le cas d’une assurance obligatoire
Si votre établissement de crédit exigeait une assurance pour vous accorder le prêt, sa résiliation nécessite l’accord préalable de l’organisme prêteur. Après votre demande, celui-ci dispose de 10 jours pour vous faire connaître sa décision.
Pour changer d’assurance, la procédure la plus simple consiste à souscrire en parallèle à une nouvelle couverture, puis à résilier l’ancienne dans le respect des délais réglementaires. La loi Lagarde impose aussi de garantir un niveau de protection équivalent ou supérieur à celui de l’assurance initiale.
Dans le cas d’une assurance facultative
Il est possible de résilier et de changer d’assureur sans obligation d’accord préalable. La résiliation peut intervenir lors de la première échéance annuelle, en respectant un préavis de 15 jours avant la date d’échéance. Après cette première année, la résiliation est possible à tout moment, sans frais, par voie électronique, courrier ou autre moyen prévu par le contrat.
❌ Comment arrêter son assurance pour un prêt conso ?
Pour mettre fin à votre assurance, il faut faire une demande écrite à votre assureur. Si votre contrat était obligatoire, sa résiliation nécessite l’accord de l’assureur. Lorsqu’il s’agit d’une assurance facultative, vous pouvez la résilier librement une fois la première année écoulée.
Les moyens pour effectuer cette démarche incluent :
- 💻 En ligne : via votre espace client ou le site de l’assureur ;
- 📮 Courrier recommandé avec accusé de réception ;
- 🚶♀️ Dépôt en agence ou chez un représentant ;
- 👩⚖️ Acte extrajudiciaire via un commissaire de justice ;
- 📞 Par téléphone, si le contact a été établi à distance.
Pour faciliter la procédure, il est conseillé d’utiliser un modèle type de lettre de résiliation. Il suffit d’y mentionner vos coordonnées et les détails de votre contrat, puis de l’envoyer à votre assureur.
📄 Modèle de lettre de résiliation