Expert en assurances habitation et emprunteur
Il peut s’avérer particulièrement difficile pour une personne âgée de plus de 70 ans de trouver une assurance pour son prêt, car les organismes considèrent souvent cette tranche d’âge comme plus à risque. Cependant, il est tout à fait possible de conclure une assurance de prêt, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou immobilier dédié aux seniors. Il suffit simplement de connaître ses droits et obligations pour dénicher une compagnie d’assurance compétente et adaptée à sa situation. Voici tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance emprunteur pour seniors.
|
🏡 Taux d’assurance pour un prêt immobilier après 70 ans |
|
|---|---|
|
💰 Coût d’une assurance prêt à la consommation après 70 ans |
Pour un montant de 20 000 € sur 10 ans :
|
|
👴 Limite d’âge pour assurer un crédit |
Entre 64 et 85 ans, selon l’assurance et les garanties proposées |
|
✔️ Garanties obligatoires pour une assurance de prêt senior |
|
Nos experts vous assistent gratuitement dans la mise en place de votre assurance emprunteur !
💰 Obtenez votre devis d’assurance emprunteur en ligne !
🤔 Quel est le taux d’assurance pour un prêt immobilier après 70 ans ?
Après 70 ans, le taux d’assurance pour un prêt immobilier peut atteindre environ 1,70 %. La variation de ce taux dépend notamment du recours à une assurance collective ou individuelle.
En optant pour une couverture collective proposée par votre banque, le taux se situe généralement entre 1,50 % et 1,70 %. À l’inverse, en choisissant une assurance externe comparable, il est possible de bénéficier d’un taux moyen d’environ 0,95 %, permettant de réaliser des économies substantielles.
Quelle différence existe-t-il entre assurance collective et assurance individuelle ?
Une assurance collective, proposée par votre établissement de crédit, repose sur un partenariat entre la banque et un assureur qui mutualise les risques entre tous les emprunteurs. Ce type de contrat est souvent plus coûteux. À contrario, l’assurance individuelle, souscrite auprès d’un assureur extérieur, permet de personnaliser les garanties selon votre profil, généralement à un tarif plus juste et compétitif.
👴 Limite d’âge pour contracter un prêt couvert par une assurance
La limite d’âge pour bénéficier d’une assurance emprunteur varie selon le type de contrat choisi : assurance collective ou assurance individuelle.
Les banques acceptent en général d’assurer des seniors jusqu’à 70 ans par le biais d’une assurance groupe. En revanche, une assurance externe offre souvent la possibilité de souscrire jusqu’à 85 voire 90 ans, facilitant la continuation de votre couverture après cette limite.
C’est pourquoi, à partir de 70 ans, il est recommandé de privilégier une assurance externe, qui offre une plus grande flexibilité pour continuer à bénéficier d’un appui en cas de prêt immobilier ou à la consommation.
Depuis 2010, la délégation d’assurance permet aux emprunteurs de choisir librement leur assureur, sans être obligés de rester avec celui proposé par leur banque au moment de la signature du prêt.
👨🏫 Pensez à la délégation d’assurance après 60 ans !
Une fois passé 60 ans, il devient judicieux d’envisager la délégation d’assurance pour adapter votre couverture à votre situation. Au lieu de conserver l’assurance groupe souvent limitée dans le temps, optez pour une assurance individuelle, généralement mieux adaptée et plus économique.
Depuis la mise en place de la loi Lemoine en février 2022, il est possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment et sans frais, grâce à la résiliation infra-annuelle. Cela signifie que vous n’avez plus à attendre la date anniversaire de votre contrat pour changer d’assureur.
Pour que votre dossier de délégation soit accepté, vous devez simplement sélectionner une assurance prêteurs pour seniors avec des garanties équivalentes ou supérieures à celles de votre contrat actuel. Si tel est le cas, votre assureur ne peut pas s’y opposer.
Et si vous avez des doutes concernant votre contrat, n’ayez crainte : votre nouveau assureur pourra vous accompagner pour choisir les garanties pertinentes, voire se charger de résilier votre ancien contrat en votre nom. Vous n’avez donc pas d’efforts à fournir !
Pour faire le bon choix en matière d’assurance prêt personnel pour seniors, considérez ces éléments :
🌳 Les garanties incluses
Les coûts varient selon votre âge et les garanties souscrites : décès, PTIA, ITT, ITP, IPT, IPP ou perte d’emploi. Notez que la garantie décès et PTIA sont obligatoires, tandis que les autres restent optionnelles en fonction de vos besoins.
⏳ La durée de couverture
Les garanties peuvent cesser de fonctionner à un certain âge. Il est important de vérifier jusqu’à quel âge chaque garantie est valable, car la plupart des contrats arrêtent de couvrir l’IPP (invalidité permanente partielle) à partir de 65 ans.
💰 Le montant assuré
Les plafonds de couverture varient : par exemple, la perte d’emploi peut être limitée à 1 500 € par mois, tandis que le montant du décès dépend de la quotité choisie au moment de la souscription.
📈 Les augmentations annuelles des primes
Lors de la signature, l’assureur vous fournit un échéancier indiquant la cotisation mensuelle et le coût annuel prévu. Cela vous permet de suivre l’évolution de vos coûts en fonction de votre âge.
👴 À partir de quel âge devient-on un senior pour les assurances ?
Les assureurs considèrent généralement qu’un client est senior à partir de 55 ou 60 ans selon les contrats.
✔️ Garanties obligatoires pour une assurance de prêt senior
Les garanties incontournables dans le cadre d’une assurance pour seniors incluent :
- la garantie décès
- la garantie PTIA
- la garantie ITT, requise uniquement pour l’achat de résidence principale
Il est important de noter que ces contrats comportent des limites d’âge aussi bien pour la souscription que pour la prise en charge des garanties. Passé ces seuils, vous pourriez ne plus bénéficier d’une couverture, ce qui pourrait compliquer l’obtention de votre prêt. Certains établissements de crédit peuvent d’ailleurs imposer la souscription à une assurance pour octroyer leur crédit.
|
🛡️ Garanties |
✅ Obligation |
🔥 Risque couvert |
👴 Limite d’âge d’adhésion |
👵 Limite d’âge pour les garanties |
|---|---|---|---|---|
| Décès | Oui | Décès | Entre 80 et 85 ans | Entre 85 et 90 ans |
| ITT | Oui, pour l’achat d’une résidence principale | Incapacités temporaires de travail | Entre 64 et 65 ans | Entre 65 et 70 ans |
| PTIA | Oui | Invalidités de catégorie 3 | Entre 64 et 70 ans | Entre 65 et 70 ans |
| IPP | Non | Invalidités de catégorie 2 | Entre 64 et 65 ans | Entre 65 et 70 ans |
| IPT | Non | Invalidités de catégorie 1 | Entre 64 et 65 ans | Entre 65 et 70 ans |
| Perte d’emploi | Non | Licenciement donnant droit au chômage | Moins de 50 ans | Entre 50 et 65 ans |
Il est essentiel de noter que chaque assureur fixe ses propres limites d’âge pour la souscription d’un prêt immobilier, ce qui peut varier d’un organisme à l’autre.
💰 Coût d’une assurance prêt consommation après 70 ans
Le tarif de l’assurance emprunteur pour une personne de plus de 70 ans dépend de plusieurs éléments, notamment :
- le taux appliqué (TAEA) ;
- les garanties sélectionnées ;
- l’âge de l’emprunteur.
Le taux moyen constaté pour une assurance pour seniors après 70 ans est environ :
- 1,70 % pour une assurance collective ;
- 0,95 % pour une assurance individuelle.
Voici un exemple pour un prêt de 25 000 € sur 10 ans :
|
Type d’assurance |
Assurance individuelle |
Assurance groupée |
|---|---|---|
| 📊 TAEA | 0,95 % | 1,70 % |
| 💵 Mensualité | 20 € | 35 € |
| 💰 Coût total | 2 375 € | 4 250 € |
Avec des garanties équivalentes, le coût d’une assurance groupe est à peu près deux fois supérieur à celui d’une police spécialement conçue pour les seniors. En plus de leur prix plus élevé, beaucoup de contrats groupés limitent leur couverture au-delà de 70 ou 75 ans, après quoi la prise en charge s’arrête. Il est donc plus avantageux d’opter pour une assurance emprunteur pour seniors, plus flexible et adaptée à votre âge.
Nos conseillers vous accompagnent gratuitement dans la souscription de votre assurance emprunteur !
💰 Obtenez en ligne votre devis d’assurance emprunteur !
💬 questions fréquentes sur l’assurance prêt à la consommation après 70 ans
Les offres des banques sont souvent peu avantageuses pour les seniors, car elles affichent des coûts plus élevés et proposent des contrats standardisés, peu personnalisés. Ces contrats collectifs mutualisent les risques entre tous les emprunteurs, ce qui explique la majoration des tarifs pour les seniors.
La meilleure assurance emprunteur pour seniors recommandée par de nombreux clients est celle d’Harmonie Mutuelle, qui bénéficie d’une évaluation de 4,6/5 ⭐ sur Trustpilot.
En ce qui concerne le questionnaire médical pour une assurance pour seniors, il n’est pas toujours obligatoire. En effet, si le montant emprunté ne dépasse pas 200 000 € par personne et si le prêt est remboursé avant que l’emprunteur n’atteigne 60 ans, ce document peut être évité. Cependant, dans tous les autres cas, un questionnaire médical est requis pour la souscription.